Зависимость стоимости кредита от ключевой ставки и других факторов


Законодательство >> 09.09.2019
Зависимость стоимости кредита от ключевой ставки и других факторов

Кредитные предложения различных банков традиционно завлекают клиента обещаниями ссуды на более выгодных условиях, "чем в прошлом году", воодушевляя тем, что взять можно будет больше, а вернуть потребуется меньше. Вот только в процессе обсуждения условий получения ссуды часто получается так, что отдать придётся гораздо больше, чем указано в рекламных листовках. Сайт ЕвроКредит.ру выяснил, что же это — намеренный обман или неграмотная рекламная акция?

ЕвроКредит.ру — сервис, помогающий подобрать кредит, банковскую карту, займ или вклад без скрытых условий в любом городе России. Сайт имеет подробную базу данных о всех продуктах банков и позволяет выбрать самое оптимальное предложение.

Представьте ситуацию, вы хотите взять кредит под залог квартиры на 5 лет, в России такой вид ссуды предоставляют 104 банка, но действительно низкую процентную ставку могут предложить не больше 15 банков. Используя информацию на ЕвроКредит.ру вы сможете быстро найти такие банки, выбрать лучшие условия и подать онлайн-заявку.

Влияние ставки ЦБ и реальное снижение стоимости кредита

Ключевая ставка Центробанка выступает главным формирующим фактором стоимости кредита. Её текущий размер – минимум, под который центральный финансовый орган сам предлагает займы организациям, работающим с конечным клиентом. Ни один банкир не станет работать в убыток, предлагая кредит под процент ниже, чем сам его получил у ЦБ. Но, немного корректируя рекламные цифры, можно создать массу внешне привлекательных предложений, особенно если наблюдается тенденция к снижению ключевой ставки.

Высокая стоимость заёмных средств последних лет негативно повлияла на доходы банков и привела к довольно непростой ситуации. С июля 2019 года ставка ЦБ РФ составила 7,25%, но кредитные предложения практически не изменили своего "лица", лишь немного "потеряв" в процентах. Для банков стоимость заёмных средств заметно снизилась, но упущенная во время кризиса прибыль не позволяет им аналогично удешевить свои основные кредитные продукты для населения.

Затем, чтобы привлечь клиента, они создают краткосрочные "супервыгодные" предложения, которые всего лишь адаптированы под размер текущей ставки. Иногда создавая при этом иллюзию, что "банк работает в убыток ради клиента, успевшего его оформить". Вот только сделать это очень сложно. Стандартный продукт же сохраняет условия прошлого или позапрошлого года и оформляется без особых сложностей. Но это не единственный важный фактор, влияющий на стоимость ссуды для гражданина.

Факторы, повышающие и понижающие стоимость кредита для гражданина

Откровенно говоря, размер ключевой ставки ЦБ – не более чем граница, с которой начинается отсчет размера желания банка заработать на своём кредитном продукте. У невысокого процента КС есть сразу две положительных для коммерческого банка особенности:

  • он позволяет лавировать в более широком поле, устанавливая цену на предлагаемый кредит, и создать целую линейку выгодных банку финансовых продуктов,
  • депозитные вклады граждан приносят последний меньший доход (соответственно, расходы самого банка снижаются), так как ставка Центробанка устанавливает "верхнюю планку" для депозитных продуктов.

Следовательно, выгодное рекламное предложение "доступного всем дешёвого кредита" в действительности таковым не является. А для того, чтобы "законно" предлагать гражданину кредит под процент выше, чем указан в рекламе, давно создан и успешно применяется целый набор параметров:

  1. Подтверждённый документально размер стабильного заработка заёмщика.
  2. Кредитная репутация клиента, в том числе в других банках.
  3. Оценка рейтингового агентства для потребителя кредитных продуктов.
  4. Наличие дебетовой карты банка, в котором оформляется кредит.
  5. Сроки кредитования – цена займа на срок меньше 12 месяцев обычно ниже.

Несоответствие стандартам по любому из пунктов вовсе не закрывает возможность оформить кредит, а только повышает процент, под который банк его готов выдать. А учитывая тот факт, что в России нынче половина кредитов проблемные, можно уверенно заявлять, что получить самый выгодный финансовый продукт на рекламных условиях сумеют очень немногие граждане. А остальным придётся переплачивать "страховку" банку за прошлые единичные ошибки или просрочки, о которых менеджеры просят не беспокоиться.